Le prêt travaux est une solution de financement pour réaliser des travaux dans votre maison ou appartement. Avant de souscrire à un prêt travaux, il est important de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Tout d’abord, le mieux est d’inclure un montant de travaux dans un prêt immobilier. Cela permet de bénéficier de taux particulièrement bas. Ensuite, la plupart des banques proposent des prêts travaux hors crédit immobilier. Toutefois, le coût du crédit est plus élevé. Enfin, il existe des crédits à la consommation pour financer des travaux. C’est simple à obtenir, mais coûteux. Par ailleurs, pour une rénovation énergétique, il est possible d’obtenir un prêt à taux zéro de l’État. Notre entreprise de peinture vous dit tout.
Sommaire
Quels sont les différents prêts travaux ?
Un prêt travaux est un crédit à la consommation destinée à financer des travaux dans votre résidence principale ou secondaire. Ce prêt peut couvrir un large ensemble de travaux (rénovation, aménagement, extension, isolation…) ou seulement une partie d’entre eux. Le prêt travaux peut également financer l’achat et l’installation d’équipements électroménagers (chauffage, panneaux solaires, ou systèmes de ventilation). La durée de cet emprunt peut s’étaler sur 10 ans. Au-delà de 40 000 euros, le délai de remboursement peut être fixé à 15 ans, selon certaines banques.
Pour les propriétaires
Généralement, ce sont les propriétaires qui financent les travaux de rénovation d’un logement. Cela permet d’en améliorer le confort ainsi que la valeur. C’est une solution intéressante pour vendre le bien par la suite.
Pour les locataires
Ensuite, il arrive aussi que des locataires réalisent des travaux, avec l’accord du propriétaire. Dans ce cas, il existe deux types de prêts de travaux disponibles pour les locataires :
- Prêt affecté : il nécessite un justificatif pour être autorisé, car les fonds sont uniquement disponibles pour ce projet ;
- Prêt non affecté : ici, les fonds sont débloqués et versés en une seule fois. Ils sont libres d’utilisation (notamment pour du mobilier).
Les prêts destinés à rénovation énergétique
Pour des travaux de rénovation énergétique, il existe l’Éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ). C’est un prêt sans intérêt, délivré par certaines banques à des propriétaires d’un logement construit il y a plus de deux ans, d’un montant maximal de 50 000 euros. En alternative au prêt, il existe des subventions du gouvernement pour réaliser des travaux de rénovation chez soi, comme Ma Prime Rénov’, ou encore le Certificat d’Économie d’Énergie (CEE).
Les conditions d’obtention d’un prêt travaux
Tout d’abord, pour obtenir un prêt travaux, vous devez remplir certaines conditions :
- Être majeur ;
- Résider en France ;
- Avoir des revenus stables et réguliers ;
- Justifier du montant des travaux à financer à l’aide de devis ou de factures ;
- Disposer d’une capacité de remboursement suffisante.
Ensuite, pour obtenir un prêt avantageux, vous devez justifier votre solvabilité, c’est-à-dire votre disposition à vous acquitter de vos dettes. En d’autres mots, vous devez disposer des moyens financiers nécessaires à rembourser ce prêt. Il est important de regarder les différentes offres de prêts proposés, mais aussi de simuler son devis de travaux. Ainsi, vous pourrez adapter votre prêt en fonction du montant des travaux, et réduire votre remboursement.
Quelles sont les solutions pour obtenir un prêt travaux ?
Le crédit immobilier couvrant les travaux
Lorsque vous obtenez un crédit immobilier, il est possible d’augmenter le montant afin de financer des travaux. C’est le cas le plus fréquent. Les avantages sont nombreux :
- Pas de démarches administratives supplémentaires (autres que le crédit immobilier) ;
- Facile à obtenir, y compris pour des montants importants ;
- Taux d’intérêt intéressant (le taux d’un crédit immobilier est significativement inférieur aux autres types de crédits).
Les prêts travaux des banques
Ensuite, les banques proposent généralement des prêts travaux. Toutefois, demander un prêt travaux, sans avoir demandé un crédit immobilier, peut être plus difficile à obtenir. Il vous faudra justifier l’utilité de ce prêt avec un devis et un justificatif de projet.
De plus, les banques en ligne proposent souvent des offres avec un taux d’intérêt moins élevé que les banques traditionnelles.
Le crédit à la consommation pour des travaux
Si vous n’arrivez pas à obtenir un prêt auprès d’une banque, vous pouvez vous tourner vers un organisme de crédit à la consommation. Généralement, ces organismes sont rattachés aux différentes banques françaises. La différence, c’est que les prêts sont plus faciles à obtenir, mais plus coûteux. C’est une solution à utiliser avec précaution, car il y a un risque de se retrouver en situation de surendettement.
Payer ses travaux en plusieurs fois : une solution
Payer en plusieurs fois ses travaux est une alternative efficace pour éviter de prendre un prêt. Aujourd’hui, certaines entreprises de travaux ont mis en place des partenariats avec des solutions de paiement fractionné. Cette solution permet d’échelonner le paiement de ses factures sur 12 ou 24 mois, pour un coût limité.
Quel est le coût d’un crédit pour les prêts travaux ?
Le coût d’un crédit pour des travaux dépend principalement du type d’organisme qui vous fait crédit. Ensuite, certains facteurs, comme le montant emprunté, la durée du prêt, le taux d’intérêt appliqué, les frais de dossier, les éventuelles garanties/assurances font varier le prix. Pour bien comprendre, deux éléments importants déterminent le coût total du crédit.
- Taux d’intérêt : il détermine le montant des intérêts à payer chaque mois ;
- Durée du crédit : plus le prêt est long, plus le prêt est coûteux.
Estimations d’un prêt travaux
Pour vous donner un ordre de grandeur du coût d’un crédit travaux, nous avons réalisé une simulation auprès d’une dizaine d’acteurs. Dans cet exemple, nous simulons un prêt de 15 000 euros, sur une durée de 24 mois, et calculons le coût total du crédit.
Évidemment, les taux d’intérêt varient fréquemment. Cette simulation ne vous donne qu’un ordre de grandeur à la date actuelle (avril 2023).
| Type d’organisme | Organisme | Taux d’intérêt | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|
| Banques traditionnelles | Caisse d’Épargne* | 4,90 % | 656,66 € |
| BNP Paribas | 5,42 % | 660,02 € | |
| Crédit agricole | 4,65 % | 655,05 € | |
| Société Générale** | 6,28 % | 663,80 € | |
| Banques en ligne | Hello Bank | 5,12 % | 793,68 € |
| Boursorama | 3,68 % | 648,97 € | |
| Organismes de crédits à la consommation | Cetelem | 6,25 % | 665,35 € |
| Cofidis | 6,28 % | 665,42 € |
* Le taux varie en fonction des régions. Le taux présent dans le tableau 4,90 % correspond à l’Ile-de-France. Pour la région Midi-Pyrénées, le taux s’élève à 5,12 %, contrairement à la région Côte d’Azur qui est à 4,80 %.
** Existe un “crédit Express” avec un remboursement sous 12 mois avec un taux à 4,90 %.
Ce tableau est réalisé à titre indicatif. En effet, les prix varient en fonction des banques ou autres moyens d’emprunt cités plus tôt. Nous vous conseillons de faire vos propres recherches et simulations compte tenu de votre projet.
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